Situação conferida até segunda, 19/10/2026.
Em 1 minuto
- 8 em cada 10 famílias têm alguma dívida. Ter dívida é comum. O perigo é a parcela que não cabe no mês.
- Comece pela dívida mais cara. Quase sempre é o cartão de crédito ou o cheque especial.
- Antes de fechar acordo, pergunte o desconto, o juro por mês e o total. Só aceite se a parcela couber, com folga.
- Não sobra nem para o básico? A lei do superendividamento ajuda: você negocia com todos de uma vez. Procure o Procon ou a Defensoria Pública.
- Ninguém sério cobra adiantado para limpar o seu nome. Nem para “garantir vaga” em programa do governo.
A fatura do cartão chegou e não dá para pagar tudo? O telefone toca com cobrança e você nem atende mais? Calma. Você não está sozinho. Oito em cada dez famílias no Brasil têm alguma dívida. Neste texto, você vai ver qual dívida pagar primeiro e como negociar. E quais armadilhas evitar para não sair pior do que entrou.
Ter dívida não é o problema
FATO
Em junho de 2026, 82% das famílias tinham alguma dívida. É o maior número já registrado. O dado é da Pesquisa de Endividamento da CNC, entidade que representa o comércio. Nessa conta entram também o carnê e o cartão pagos em dia.
Então, primeiro, um combinado. Ter dívida não é o problema. O carnê da geladeira é uma dívida. O financiamento da casa também.
O problema é quando a parcela não cabe no mês. Aí a conta atrasa. Os juros crescem. E a dívida vira uma bola de neve.
Como o cartão vira bola de neve
Foi o que aconteceu com a Dona Maria. A fatura do cartão veio R$ 1.000. Ela só conseguiu pagar o mínimo. O resto foi para o rotativo.
O rotativo é o que acontece quando você paga menos que o total da fatura. O banco “empresta” o que faltou e cobra juro por isso. É o juro mais caro do Brasil.
Hoje, o juro do rotativo passa de 400% ao ano. Isso dá uns 15% por mês. Cada R$ 1.000 no rotativo viram R$ 1.150 em um mês. E a Dona Maria não comprou nada de novo.
Depois de um mês, o banco tem que passar a dívida para um parcelamento. O juro cai, mas continua alto: passa de 190% ao ano.
| Tipo de dívida | Juro ao ano | Fonte |
|---|---|---|
| Rotativo do cartão | 444,9% (uns 15% por mês) | Banco Central, agosto de 2026 |
| Parcelado do cartão | 192,1% | Banco Central, agosto de 2026 |
| Cheque especial | Cerca de 130% | Senado Notícias e DGABC |
FATO
Desde 2017, a dívida só pode ficar um mês no rotativo. A regra é do Conselho Monetário Nacional. Depois, o banco tem que parcelar, com juro menor. E tem um teto. Desde janeiro de 2024, os juros do rotativo não podem passar de 100% da dívida. É o que diz a Lei 14.690/2023. Ou seja: uma dívida de R$ 1.000 pode gerar, no máximo, R$ 1.000 de juros.
Como sair: três passos
Passo 1: faça a lista
Pegue um papel. Escreva todas as dívidas. Para cada uma, anote três coisas: quanto deve, quanto é a parcela e qual é o juro. Muita gente nunca fez essa conta. Só de ver no papel, já dá para pensar melhor.
Passo 2: comece pela mais cara
Coloque a dívida de juro mais alto no topo da lista. Quase sempre é o cartão de crédito ou o cheque especial. São os juros que mais crescem. Uma dívida de carnê com juro baixo pode esperar um pouco. A do cartão, não.
Na prática: pague a parcela das outras em dia. E coloque todo o dinheiro que sobrar na mais cara.
Passo 3: negocie
Ligue ou vá ao banco e peça uma proposta. Faça três perguntas:
- Qual é o desconto?
- Qual é o juro por mês?
- Quanto vou pagar no total?
Só aceite se a parcela couber no seu mês, com folga.
LÓGICA (é risco, não é certeza)
Se a parcela não cabe no seu mês, então o acordo tende a atrasar. E um acordo que você não consegue pagar pode virar outra dívida.
Programas do governo e a lei do superendividamento
O governo também tem programas de renegociação, com regras e prazos. Mas nem todos estão abertos.
FATO
O Desenrola 3.0 é um programa novo. Ele vale para dívidas abaixo de R$ 10 mil, atrasadas há mais de dois anos. Até 19/10/2026, ele ainda não tinha começado. A previsão é abrir a negociação em fevereiro de 2027.
Por isso, desconfie de quem cobra para “garantir uma vaga”. As informações oficiais saem no site gov.br.
Quando não sobra nem para o arroz e a luz
E se a dívida for tão grande que não sobra nem para o básico? Existe uma lei para isso. É a lei do superendividamento, a Lei 14.181/2021. Ela vale para quem quer pagar, mas não consegue sem faltar o básico.
Você pode ir ao Procon da sua cidade ou à Defensoria Pública. A Defensoria atende de graça quem não pode pagar advogado. Lá, você pede uma conversa com todos a quem você deve, de uma vez só. O acordo tem que deixar um valor mínimo para você viver. Se não der acordo, o caso pode ir para a Justiça.
Um aviso: nem todo Procon faz essa conversa. Se o da sua cidade não fizer, procure a Defensoria.
Cuidado com as armadilhas
- Golpe do “limpa nome”. Ninguém sério pede dinheiro adiantado para limpar o seu nome. Chegou mensagem do tipo “garanta sua vaga, pague R$ 50”? Desconfie. Negocie só no aplicativo, no site ou na agência do próprio banco.
- Trocar uma dívida por outra mais cara. Pegar empréstimo para pagar empréstimo só adia o problema.
- Aceitar a primeira proposta. Compare. Você pode pedir outra.
Em época de eleição, se fala muito de dívida. Mas promessa é um plano. Ainda não é lei. Para negociar hoje, vale o que está na lei e no seu contrato.
Resumindo: faça a lista. Comece pela dívida mais cara. E só aceite um acordo que caiba no seu mês. Se não sobra para o básico, procure o Procon ou a Defensoria.
O que você pode fazer
- Hoje: faça a lista de todas as dívidas, com o juro de cada uma. Marque a mais cara.
- Negocie só pelos canais oficiais. No banco, use o aplicativo, o site ou a agência. Programa do governo, só pelo gov.br. Nunca pague adiantado para “limpar nome” ou “garantir vaga”.
- Não sobra para o básico? Procure o Procon ou a Defensoria Pública. Leve contratos, boletos e comprovantes de renda e de despesas, como o contracheque.
Conhece alguém apertado e com vergonha de pedir ajuda? Mande este texto. Os preços da feira e da luz pesaram no seu mês? Entenda o que subiu em setembro.
Em menos de 2 minutos
Vídeos curtos que explicam um ponto de cada vez.
Tem várias dívidas? Pague esta primeiro
O rotativo do cartão passa de 400% ao ano. Uns 15% por mês. Escreva todas as dívidas com o juro de cada uma e ataque a mais cara primeiro. 📝
Não sobra nem pro arroz? Existe uma lei pra isso ️
A lei do superendividamento (Lei 14.181/2021) vale pra quem quer pagar, mas não consegue sem faltar o básico. Procure o Procon ou a Defensoria Pública. O acordo tem que deixar um mínimo pra você viver.
Fontes
Todos os dados foram conferidos em pelo menos 2 fontes em 19/10/2026.
- CNC, Pesquisa de Endividamento: 82% das famílias com alguma dívida em junho de 2026, via Folha do Interior; 80,9% em abril, recorde, via Senado Notícias (5/2026).
- Banco Central, crédito de agosto de 2026 (rotativo 444,9% e parcelado 192,1% ao ano), via DGABC e O Povo (29/9/2026).
- Lei 14.690/2023: teto de 100% para os juros do rotativo, desde janeiro de 2024 (O Povo, link acima).
- Rotativo em uns 15% ao mês (Anefac: 15,16%) e regra do Conselho Monetário Nacional de 2017: Jornal Opção e Instituto de Longevidade.
- Cheque especial, cerca de 130% ao ano: Senado Notícias e DGABC (links acima).
- Lei 14.181/2021 (superendividamento) e documentos para levar: Procon Goiás e Ribeiro Cavalcante Advogados.
- Desenrola 3.0: Jornal do Brasil (11/10/2026) e GMC Online.
- Cuidados na renegociação: Idec.
Este texto não indica banco, empresa nem produto, e não é recomendação de investimento. A Dona Maria é uma personagem.
Transcrição do vídeo completo
Abrir a transcrição (o texto completo do que é falado)
Oito em cada dez famílias no Brasil têm alguma dívida. É o maior número já registrado. Se você está nessa, não está sozinho. Neste vídeo, você vai ver qual dívida pagar primeiro, como negociar e quais armadilhas evitar. Primeiro, um combinado.
Ter dívida não é o problema. O carnê da geladeira é uma dívida. O financiamento da casa também. O problema é quando a parcela não cabe no mês. Aí a conta atrasa, os juros crescem e vira uma bola de neve.
Foi o que aconteceu com a Dona Maria. A fatura do cartão veio mil reais. Ela só conseguiu pagar o mínimo. O resto foi para o rotativo do cartão. É o juro mais caro do Brasil.
Hoje, ele passa de 400% ao ano. Isso dá uns 15% por mês. Veja o que acontece. Cada mil reais no rotativo viram mil cento e cinquenta em um mês. Depois de um mês, o banco tem que passar a dívida pra um parcelamento.
O juro cai, mas continua alto. Passa de 190% ao ano. E a Dona Maria não comprou nada de novo. Então, como sair? Em três passos.
Passo um: faça a lista. Pegue um papel. Escreva todas as dívidas. Quanto deve, quanto é a parcela e qual é o juro. Muita gente nunca fez essa conta.
E só de ver no papel, já dá pra pensar melhor. Passo dois: comece pela mais cara. Quase sempre é o cartão de crédito ou o cheque especial. São os juros que mais crescem. Uma dívida de carnê com juro baixo pode esperar um pouco.
A do cartão, não. Passo três: negocie. Ligue ou vá ao banco e peça uma proposta. Pergunte três coisas. Qual é o desconto?
Qual é o juro por mês? E quanto vou pagar no total? Só aceite se a parcela couber no seu mês, com folga. Um acordo que você não consegue pagar vira outra dívida. O governo também tem programas de renegociação, com regras e prazos.
Um programa novo, pra dívidas atrasadas há mais de dois anos, ainda não começou. A previsão é fevereiro. Por isso, desconfie de quem cobra pra garantir uma vaga. As informações oficiais saem no site gov.br. E se a dívida for tão grande que não sobra nem pro arroz e pra luz?
Existe uma lei pra isso. É a lei do superendividamento. Você pode ir ao Procon ou à Defensoria Pública. Lá, você pede uma conversa com todos os bancos de uma vez. O acordo tem que deixar um mínimo pra você viver.
Agora, cuidado com as armadilhas. Primeira: golpe. Ninguém sério pede dinheiro adiantado pra limpar o seu nome. Negocie só no aplicativo, no site ou na agência do próprio banco. Segunda: trocar uma dívida por outra mais cara.
Pegar empréstimo pra pagar empréstimo só adia o problema. Terceira: aceitar a primeira proposta. Compare. Você pode pedir outra. Agora, um combinado.
No debate, os candidatos falaram de dívida. Promessa de campanha é um plano. Ainda não é lei. Fato é o que está na lei e no contrato hoje. É com isso que você negocia.
Resumindo. Faça a lista. Comece pela dívida mais cara. E só aceite um acordo que caiba no seu mês. Se não sobra pro básico, procure o Procon ou a Defensoria.
Manda este vídeo pra quem está apertado e com vergonha de pedir ajuda.